Закон о банкротстве физлиц - компромисс между кредитором и должником

Непростая ситуация с валютными кредитами, которая сегодня сложилась в стране в связи с экономическим кризисом, продолжает усугубляться. Главным образом потому, что нет действенного и окончательного решения по их дальнейшей судьбе. В новых условиях рядовые украинцы стараются ориентироваться на гривну, а валютные заемщики прекращают платить по кредитам. Одни не могут, другие не хотят. Все надеются на волшебный компромисс.

А пока, пытаясь исправить положение, правительство совместно с НБУ и ведущими украинскими банками разрабатывает и внедряет различные схемы уменьшения доли проблемной валютной задолженности. Крупные банки рефинансируют, слабых игроков постепенно выводят с рынка. Происходит усиление ответственности со стороны владельцев и руководства финансовых учреждений, реформирование их деятельности.

С целью привлечения денежных средств в бюджет, из которого происходит докапитализация банков, правительство активно привлекает внешние кредиты и инвестиции, мобилизует внутренние возможности страны. Оба способа требуют проведения глобальных реформ, которые отражаются на кошельках украинцев.

В контексте сказанного хотелось бы получить ответ на один вопрос: Почему в украинском законодательстве до сих пор нет раздела, предполагающего возможность проводить процедуру банкротства для физических лиц? Этот метод успешно работает во многих странах с развитой экономикой, у нас же его продолжают с опаской обходить стороной. Возможно, такой закон смог бы в некоторой степени помочь в разрешении проблем с валютными кредитами.

Как же применяют его в других государствах

Банкротство в Европе и США - чей опыт перенимать

Впервые процедуру банкротства физлиц внедрили американцы еще в конце 19 в., и только через сто лет этот опыт начали перенимать в Европе. Различия в законодательстве, целях, государственных гарантиях, идеологии, культуре и других аспектах диктуют и разность подходов в данном направлении.

Если в США конечные цели соответствующего закона более благоприятны для заемщиков, то европейские правила склоняются, скорее, в пользу кредиторов. Например, американские граждане могут избавиться от долгов в течение нескольких месяцев, в то время как в некоторых странах Европы списания можно ждать 10-12 лет.

Однако это не значит, что американское законодательство автоматически становится белым, а европейское - черным. В противовес США, европейские страны имеют более развитую систему социального обеспечения, что в определенной степени помогает заемщикам справляться с долгами.

В то время как американская система имеет своей целью освобождение заемщика от долгов, в таких странах как Дания, Исландия, Норвегия, Швеция, Финляндия на первом месте - максимальный возврат по займу и финансовое "выздоровление" должника. В Германии и Австрии конечная цель процедуры банкротства - выплата долга через обязательный план погашения. Важное отличие подходов в этих странах в том, что поверенный, которого назначают должнику для координации регулярности выплат, также способствует трудоустройству подопечного, а следовательно, поддерживает его финансовую состоятельность.

Также стоит отметить, что в одних странах предпочтение отдают досудебному разрешению проблемы, в других все решается только через суд.

Почему схема банкротства в Англии считается самой гуманной

Самой гуманной в Европе на сегодняшний день считается английская схема списания долгов через банкротство. Со своей стороны кредиторы прибегают к данной процедуре в последнюю очередь, однако если должник подаст об этом ходатайство, ему не станут препятствовать.

После принятия постановления о банкротстве больше никто не имеет права предъявлять человеку претензии по взысканию долгов. При этом его дело передается администратору, который описывает и имеет право распоряжаться всем движимым и недвижимым имуществом банкрота.

Это не значит, что должника оставят голого и босого на улице, но его траты и имущество будут "оптимизированы". Администратор рассмотрит вариант с реализацией описанного недвижимого имущества. Но если речь идет о квартире или доме, где проживает должник или члены его семьи, продажа доли должника будет иметь смысл лишь тогда, когда вырученная сумма покроет все обеспеченные этой недвижимостью кредиты, а остаток выручки должен составлять не менее 1000 фунтов. Иначе распорядитель не станет заниматься реализацией недвижимости должника.

Дорогой автомобиль подлежит продаже. Если машина необходима человеку для работы, часть вырученных средств выделят на приобретение нового транспортного средства, однако подешевле. Если же банкрот должен расплатиться по автокредиту, обеспеченному самим автомобилем, финансовая компания наверняка конфискует его.

В целом, администратор будет вести - расследовать и контролировать - финансовые дела подопечного, сообщать об изменениях суду и кредиторам в течение года (возможно, меньше). Любые ежемесячные сверхрасходные средства семьи банкрота распорядитель имеет право изымать на протяжении 36 месяцев.

При отсутствии серьезных нарушений по истечению 12 месяцев контроля с человека снимаются все долговые обязательства.

Основные негативные стороны процедуры банкротства

Помимо вышеупомянутых неприятных нюансов, процедура банкротства физлица предусматривает ряд других ограничений и обязательств должника. Например:

- При обращении за новым займом человек обязуется извещать кредитора о своем былом банкротстве.

- Без разрешения суда банкрот не может стать директором или принимать участие в управлении компанией. А в Японии, например, банкрот безапелляционно пожизненно лишается права руководить предприятиями, заниматься адвокатской, бухгалтерской деятельностью.

- Объявивший себя банкротом не сможет в дальнейшем занимать должность полицейского, судьи, директора школы, быть военным.

- Часто банкротство означает ограничения по выезду из страны.

Здесь надо подчеркнуть: какими бы ни были запреты и ограничения в связи с объявлением банкротства, большинство из них аннулируются по истечению нескольких лет, предусмотренных законодательством той или иной страны.

Банкротство вместо массовой реструктуризации кредитов

Подытоживая, хотелось бы напомнить, что объемы потребительского кредитования в мире продолжают увеличиваться, поэтому процедуре банкротства уделяется все больше внимания. Сейчас у нас кризис, и мы видим, что отсутствие в Украине соответствующего закона относительно физических лиц только усугубляет ситуацию с невозвратами по кредитам. Особенно это касается валютных долгов, которые в силу независящих от украинских заемщиков обстоятельств превратились для людей в неподъемную ношу.

Вполне вероятно, что будет принято решение проводить принудительную реструктуризацию валютных ипотечных кредитов. И это не смотря на протест Международного валютного фонда, который считает, что задача кредиторов - договариваться с должниками, в каждом отдельном случае находить свой рациональный компромисс. 9 апреля даже приняли закон о внесении изменений в Налоговый кодекс Украины относительно реструктуризации кредитных обязательств с иностранной валюты в гривну. В частности, банки будут иметь возможность списать за счет страховых резервов сумму убытков, возникших в результате прощения физическим лицам части долга в соответствии с законом о реструктуризации кредитных обязательств из иностранной валюты в гривну.

Видимо, процесс таки сдвинулся с места. Однако нужно понимать, что принудительным рефинансированием воспользуются все - и те, кто не может платить, и те, кто просто не хочет. На чем основана такая доброта - на поощрении недобросовестности? Нам нужен закон, который поможет кредиторам отделить "хороших" клиентов от "плохих" и определить справедливые методы работы с каждым заемщиком. К тому же человек, оказавшийся на грани разорения, должен иметь возможность легально это доказать.