Банк: вкладчик, заемщик, ликвидация, вывод вкладов

 
- что делать со своими обязательствами 
- как забрать свой вклад 
 
         В отношении обязательств , например по кредитным договорам, должник не освобождается от ответственности за их не выполнение (выплата суммы долга и процентов). В данном случае старайтесь проводить переговоры с банком, не редки случаи, когда стороны приходят к соглашению об отмене выплаты процентов, рассрочке и прочих взаимовыгодных условиях.
 
         Оплату обязательств можно осуществлять в банках-агентах или любых других банках , указав реквизиты банка-получателя и назначение платежа. 
Также банки довольно часто передают свое право требования долгов третьим лицам (коллекторы, компании по взысканию долгов и т.п.), которые в дальнейшем могут взыскивать с вас долг, в частности через суд. Так что рекомендую не откладывать в долгий ящик свое решение по выплате долга, а выработать наиболее выгодный для вас вариант действий. 
 
 
         Выплата осуществляется каждому вкладчику в пределах гарантированной суммы, размер которой составляет 200 000, 00 гривен. В данную сумму входит размер вклада, включая проценты, начисленные на день начала процедуры вывода Фондом банка с рынка. 
         Расчет с вкладчиками начинается не позже 7 дней с момента принятия решения НБУ об отзыве лицензии и ликвидации банка и длится в течении срока ликвидации банка. 
         В течении тридцати рабочих дней выплаты осуществляются в подразделениях банков-агентов, с собой необходимо взять документ, удостоверяющий личность (паспорт) и ИНН, не лишним будет взять и договор с банком. После истечения указанного срока – выплаты осуществляются после рассмотрения индивидуального заявления вкладчика в Фонд (информацияhttp://www.fg.gov.ua/ ). 
         Если сумма вклада превышает 200 000, 00 гривен, то оставшийся вклад выплачивается согласно очередности удовлетворения требований кредиторов.     При этом, необходимо заявить о своих требованиях согласно процедуре ликвидации банка (описана ниже).
         Обращаю внимание, что гарантированная сумма выплаты относится к общей сумме вкладов одного лица в банке (если у вас несколько вкладов в одном банка, сумма которых превышает 200 000, 00 грн, выплату вы сможете получить только в размере 200 000, 00 грн). Если у вас имеются вклады в нескольких банках – Фонд проведет выплату в размере гарантированной суммы по каждому банку. 
 
 
         В течении тридцати дней с момента публикации ведомостей про ликвидацию банка необходимо заявить свои требования. После истечения указанного срока требования кредиторов не принимаются и считаются погашенными.
         Фонд осуществляет выплаты после утверждения акцептированных кредиторов, то есть по срокам может пройти порядка 120 дней с момента отзыва лицензии и принятии решения о ликвидации банка НБУ. 
         Юридические лица, а также физические лица-предприниматели относятся к 7 очереди выплат требований к банкам, физические лица, размер вкладов которых превышает 200 000, 00 грн относятся к 4 очереди.
         Сроки выплаты – до момента ликвидации банка по факту реализации имущества. 
 
         Дополнительные возможности при ликвидации банка: 
         В случаях, когда вклад физического лица превышает 200 000, 00 грн или имеется вклад юридического лица (или физического лица-предпринимателя)существует ряд механизмов, которые позволяют вывести денежные средства из банка:
- «продажа» депозита лицу, у которого имеется кредит в банке для последующего взаимозачета, так как должником и кредитором будет являться одно лицо 
- «дробление» депозита физическим лицам на части до 200 000, 00 грн 
- дарение части вклада 
         Каждый из указанных методов имеет свои особенности и порядок применения , который зависит от условий договора с банком, состояния банка на сегодняшний день (временная администрация, ликвидация или «обычный» режим работы). Для детальной оценки рисков и выбора действий советую обращаться к профессионалам.
 
 
- банк не выполнил обязательство перед вкладчиком (кредитором), строк которого наступил 5 и более дней назад 
- системное нарушение законодательства по вопросам легализации (отмыванию доходов), которые получены преступным путем 
- допустил уменьшение на 5 и более процентов хотя бы один из нормативов ликвидности, минимум которых установлен нпа НБУ 
- прочие условия согласно ст. 75 ЗУ «Про банковскую деятельность» 
 
         Если НБУ принимает решение об отнесении банка к категории проблемных , то у банка имеется 180 дней на устранение выявленных «недочетов» в работе. Интересен факт, что решение о «проблемности» банка – является банковской тайной, а банк работает в «обычном» режиме. 
 
         2. Следующим этапом является ввод временной администрации, то есть НБУ признает банк неплатежеспособным :
- не устранение выявленных нарушений в течении 180 дней, в следствии которых банк является проблемным 
- одноразовое грубое или системное нарушение законодательства 
- прочие условия согласно ст. 76 ЗУ «Про банковскую деятельность» 
 
         Временная администрация вводится на срок 3 месяца (а для «системно важных банков» - на 6 месяцев), указанные сроки могут быть продлены не более чем на один месяц одноразово. О вводе временной администрации публикуется на сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц (далее – Фонд), а также в отделениях банка. 
 
         3. Последствия ввода временной администрации:
- Прекращение полномочий органов управления и контроля банка, передача уполномоченному лицу Фонда документации, печатей, ТМЦ и тд, а все подразделения банка и должностные лица действуют в соответствии с указаниями уполномоченного лица Фонда. 
- Сделки являются ничтожными, которые заключены органами управления банка и руководителями, после назначения уполномоченного лица Фонда управлять банком. 
 
         Во время временной администрации не осуществляется: 
- удовлетворение требований вкладчиков и кредиторов банка 
- взыскание с банка имущества и денежных средств, наложение ареста 
- зачет встречных однородных требований, что может привести к нарушению очереди погашения требований кредиторов 
- начисление процентов и обязательств перед кредиторами, а также индекс инфляции 
 
         Важно, что указанные ограничения не распространяются на случаи:
- выплаты средств по вкладам, по договорам, срок которых уже завершился (если у банка имеется такая возможность или получены средства в заем у Фонда) 
- расходов, связанных с ведением хозяйственной деятельности банка 
- выплата заработной платы, авторского вознаграждения и тд 
- прочих обстоятельств согласно ст. 36 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц». В данных случаях выплаты должны начаться производиться не позже одного месяца с момента ввода временной администрации. 
 
         4. Ликвидация банка может быть по решению собственника, НБУ или предложению Фонда. 
         С момента вынесения решения НБУ об отзыве лицензии и ликвидации банка осуществляются следующие действия:
- в течении одного рабочего дня Фонд публикует информацию об отзыве лицензии и ликвидации банка на своем сайте 
- в течении семи дней ведомости публикуются в официальных изданиях и в отделениях банка 
- в течении тридцати дней с момента публикации ведомостей кредиторы имеют право заявить уполномоченному лицу Фонду свои требования. При этом, физическим лицам со вкладами до 200 тыс. грн этого делать не нужно (в пределах гарантированной сумы вклад возмещается 100%). После истечения указанного срока требования кредиторов не принимаются и считаются погашенными.
- в течении девяноста дней с момента публикации ведомостей уполномоченное лицо Фонда определяет суммы задолженностей по каждому кредитору и разносит требования по очередям погашения, а также составляет реестр акцептированных кредиторов.
- в течении двадцати дней с момента утверждения реестра акцептированных кредиторов уполномоченное лицо Фонда сообщает об этом кредиторам путем размещения соответствующего уведомления на сайте Фонда, неплатежеспособного банка . 
 
         Фонд не имеет право осуществлять выплаты до момента утверждения акцептированных кредиторов, то есть по срокам может пройти порядка 120 дней с момента отзыва лицензии и принятии решения о ликвидации банка НБУ. 
 
         Очередность погашений требований к банкам определена ст. 52 ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц»: 
1) обязательства, возникшие вследствие причинения вреда жизни и здоровью граждан; 
2) денежные требования по заработной плате, возникшие из обязательств банка перед работниками до принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка; 
3) требования Фонда, возникшие в случаях, определенных этим Законом, в том числе по возврату целевого займа банка; 
4) требования вкладчиков - физических лиц в части, превышающей сумму, выплаченную Фондом; 
5) требования Национального банка Украины, возникшие в результате снижения стоимости залога, предоставленного для обеспечения кредитов рефинансирования; 
6) требования физических лиц, платежи которых или платежи на имя которых заблокированы (кроме физических лиц - субъектов предпринимательской деятельности); 
7) другие требования, кроме требований по субординированным долгом, в частности требования юридических лиц; 
8) требования по субординированному долгу. 
Требования каждой очереди удовлетворяются по мере реализации имущества банка после полного удовлетворения требований предыдущей очереди. 
 
         Срок ликвидации банка – один год с момента принятия решения о ликвидации банка, данный срок может быть продлен Фондом дополнительно на один год (а для системно важных банков – до двух лет). После ликвидации банка – выплаты вкладчикам не проводятся.
 
         Заключение: в процессе нестабильной ситуации в стране считаю необходимо оценивать риски взаимодействия с банками, а также совместно со специалистами выработать стратегию поведения по возврату вложенных денежных средств (от возврата средств, когда банк находится в «рабочем» режиме, до получения средств при ликвидации банка). Это позволит в максимально короткие сроки получить свои вклады обратно, а также сэкономит время и затраты. 
 
         Основные источники:
- ЗУ «Про банковскую деятельность» 
- ЗУ «О системе гарантирования вкладов физических лиц» 
- http://www.fg.gov.ua/.