Не греши на закон, если сам не компетентен

Да простят меня «коллеги по цеху», но обойти вниманием и не отреагировать на недавний обзор так называемых «проблем торможения» страхового рынка в «Экономических известиях» я просто не мог.

По моему глубочайшему убеждению (и практический опыт тому доказательство), пробелы относительно использования электронной подписи, которые в настоящее время, действительно, существуют в украинском законодательстве, отнюдь не являются преградой для продвижения страховых услуг в Интернете. Глядя правде в глаза, разрешу себе отметить, что реальные причины «торможения» рынка несколько иные.

Главными факторами слабого развития рынка страхования является невысокий, увы, уровень интеллекта у многих представителей «страховой индустрии». Как ни прискорбно, но это еще усугубляется и наличием низко квалифицированных юристов, «ленивых» IT-специалистов и нежеланием большинства ТОП-менеджеров компаний понимать, что в планах на долгосрочную перспективу развития, онлайн-страхование должно встать в один ряд с такими традиционными стратегическими направлениями как работа с корпоративными клиентами и расширением агентской сети и сети филиалов. К сожалению, онлайн-страхование в умах большинства страховщиков (включая высшее руководство компаний) все еще представляется ничем иным как разновидностью Интернет-магазина, а это – две большие разницы, как говорят одесситы.

Не в обиду моим коллегам, но они откровенно лукавят, утверждая, что именно отсутствие законодательного урегулирования использования электронных подписей является главной причиной слабого развития отечественного рынка онлайн-страхования. Я соглашусь с приведенным ими фактом, что использование электронных подписей при оформлении страховых полисов в нашей стране не до конца урегулировано законодательно. Тем не менее, не решаемых задач не бывает, и это даже в нынешних условиях в полной мере относится к использованию клиентом электронной подписи.

Мои аргументы таковы: во-первых, законодательство по страхованию требует заключение «письменного» договора,  но при этом нигде не оговаривается, что электронный договор не является «письменным»; во-вторых, в нем речь идет лишь о необходимости наличия «подписей сторон», и опять-таки, ограничений, что такие подписи не могут быть электронными - нигде нет».

Кроме того, (повторно прошу моих коллег не обижаться), говоря о законодательных трудностях как главной преграде в развитии онлайн-страхования, страховщики снова-таки кривят душой. Ведь на самом деле, онлайн-стархование с использованием электронных подписей в нынешних условиях ставят клиента в куда более удобную позицию при спорах со страховщиком по выплате страхового возмещения. Именно наличие «живой» (собственноручной) подписи на бумаге очень часто позволяет страховщикам ссылаться на самые «дремучие» пункты договора: мол, клиент сам под таким подписался. А, вот обидеть клиента с электронным полисом куда хлопотней. Ведь, если вдруг дойдет до суда (учитывая еще и то, что отечественная судебная практика слишком скудна в части хозяйственных споров вокруг электронных документов, да и многие служители фемиды до сих пор уверены, что самый надежный компьютер – это счеты), то можно только сидеть и гадать, каким боком для страховщика обернется «классическая» практика, увы, недобросовестного отношения к клиентам, если спор возникнет именно по электронному договору страхования.

А на самом же деле, только добросовестное исполнение страховщиком своих обязательств по договорам страхования (как электронным, так и традиционным «бумажным») не будет давать повода для глубоких разбирательств по всей «букве закона» как со стороны клиента, так и со стороны Регулятора.

На мой взгляд, сегодня, онлайн-страхование является классическим примером противостояния: высоких технологий и здравого рассудка с одной стороны и «допотопного» законодательства с «твердолобыми» юристами-буквоедами - с другой. Не охотно хочется признавать, но, увы, последние пока берут верх.

На этой неделе состоялось открытие Х-ой сессии Верховного Совета, на которую весь рынок страховых услуг, вполне оправдано, мог бы возлагать (и, я думаю, возлагает) свои надежды о «светлом будущем». Ведь, если наши парламентарии, все-таки, ускорят процесс реформирования сферы страхового законодательства, в частности, что касается использования договоров страхования в виде электронных документов, - это, безусловно, даст «второе дыхание» страховщикам, переживающим  сейчас не лучшие времена в условиях кризиса. А тем временем, кто-то сетует и ждет, а кто-то ищет пути и работает даже в нынешних условиях, ведь это вполне возможно, как говориться: «было бы желание».

Также, я не согласен с бытующим мнением о том, что преградой для освоения страховщиками онлайн-пространства является ненадежное обеспечение информационной безопасности. На самом деле инструментов для защиты персональных данных в онлайне разработано уже достаточно много, необходимо только их правильно использовать или найти того, кто умеет это делать качественно.

А если уж искать, «где собака зарыта», то самым большим лукавством на рынке страховых услуг, от которого страдают как клиенты, так и сами компании, является подмена понятий истинного онлайн-страхования и псевдо-онлайн-страхования. Именно эта подмена приводит не только к медленному развитию рынка страхования, но и в скором времени (если не будут приняты меры) может стать и причиной его упадка.

Если объективно проанализировать, то на сегодняшний день в Украине наиболее широко используется именно псевдо-онлайн-страхование. Большинство страховщиков, всего-навсего, выкладывают онлайн-заявку, некоторые подключают еще инструмент онлайн-платежей, и называют это «онлайн-страхование». В то время как вся остальная бэк-офисная часть продолжает оставаться у отечественных компаний «Ахиллесовой пятой», поскольку сопровождается «ручной» работой, а посему и не дает желаемой экономической целесообразности.

И если страховщик реально заинтересован выйти на качественно новый уровень оказания услуг, ему необходимо задействовать инструменты и технологии, которые позволят онлайн-сервисам в автоматическом режиме четко взаимодействовать с бэк-офисом страховой компании.

Вот в чем правы мои коллеги, так это в том, что внедрение истинных онлайн-сервисов, позволяющих обеспечить полный цикл страхования через Интернет, полностью исключив человеческий фактор и «ручную» обработку данных, – решение и в правду недешевое. Но, именно оно в ближайшие 5 лет станет ключевым для тех компаний, которые желают получить ощутимые преимущества перед своими конкурентами.

При этом особое внимание тех, кто «решится рискнуть, чтоб пить шампанское», хочу обратить на выбор компании-партнера для освоения новых е-технологий и электронной коммерции. Даже на первом этапе страховщикам не следует «влазить» в собственные эксперименты с онлайн (точнее с псевдо-онлайн) страхованием в части разработки программной части. Приоткрою занавес и из личного опыта поделюсь: намного эффективнее будет сразу начать внедрение полноценного онлайн-страхования, используя уже разработанные фронт-офисные решения. И целесообразность именно таких решений очевидна: с одной стороны интерфейсы для клиента сделаны «по-людски» (т.е. доступны для понимания, легки и удобны в пользовании), а при этом с другой стороны -  четко отработано взаимодействие с бэк-офисом.

Посему, очень хотелось бы, чтоб преградой для отечественных страховщиков были всего лишь кривые зеркала, которые, при желании, легко можно и заменить…