Может ли малый и средний бизнес получить недорогой кредит

В банковской среде все чаще поднимается вопрос о возобновлении финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства (неофициально – малого и среднего бизнеса, далее – МСБ). В этом году эта тема активно обсуждалась на разных общественных площадках, например в рамках Киевского международного экономического форума (5–6 октября 2017 года), в регионах на многочисленных конференциях с участием представителей местных органов власти, общественных организаций, представителей МСБ. 

Почему было «заморожено» банковское кредитование МСБ.

По мнению банкиров, основными препятствиями для активизации кредитных программ для МСБ являются:

• дороговизна кредитов из-за довольно высокого уровня инфляции – около 12 %. Приемлемой для возобновления кредитования реального сектора экономики банкиры называют инфляцию на уровне 4–5 %. Отметим, что в проект госбюджета на 2018 год заложена инфляция на уровне 7 %. В свою очередь, инфляция является важным, хотя и не единственным фактором, который учитывается при установлении ставки рефинансирования (процентной ставки, по которой НБУ предоставляет банкам кредиты рефинансирования). 

Ставка рефинансирования определяется на основе учетной ставки НБУ в зависимости от срока и вида рефинансирования и не может быть меньше учетной. Размер учетной ставки на сегодня составляет 13,5 % годовых (см. решение Правления НБУ от 26.10.17 г. № 688-рш), а актуальный на сегодня размер средневзвешенной ставки рефинансирования – 14,5 % годовых (по данным сайта НБУ). Ставка рефинансирования напрямую влияет на рынок кредитования: выше ставка – дороже кредиты. Если добавить сюда доходы коммерческих банков, то выйдем на среднерыночную стоимость кредитов 19–23 % годовых, что и наблюдается на практике;

• недостаточная защита прав кредиторов, вследствие чего риски невозврата кредитов недобросовестными заемщиками распределяются между всеми заемщиками, в частности в виде повышенной процентной ставки по кредитам. Отметим, что законодатели неоднократно пытались урегулировать эту проблему. Однако поданные в Верховную Раду законопроекты последовательно отклонялись. 

На сегодня в Верховной Раде зарегистрирован очередной законопроект от 31.07.17 г. № 6027-д, который направлен на устранение препятствий кредитованию. Что с ним будет, покажет время; 

• чрезвычайно мало представителей МСБ, удовлетворяющих жестким требованиям банков. Банкиры жалуются на то, что «малыши» подают в банк финотчетность сомнительного качества. У них обычно недостаточно имущества, которое может выступать обеспечением по кредиту, зачастую неизвестны конечные бенефициары бизнеса. Из-за этого банки несут дополнительные трудовые, временные и финансовые затраты на анализ и верификацию доходов заемщика. Основная проблема при кредитовании малых и средних агропредприятий – отсутствие рынка сельхозземель, запрет на использование земли в качестве залога и опять-таки отсутствие альтернативного залогового имущества («малыши» из агросектора, как правило, имеют изношенные основные средства – технику, оборудование, транспорт).

А как дела у большого бизнеса? 

По словам банкиров, крупные промышленные предприятия и агрохолдинги значительно закредитованы, поэтому дальше наращивать суммы выданных кредитов банки не рискуют: отчасти, чтобы не нарушать экономические нормативы НБУ, отчасти, чтобы не попасть в зависимость от одного-двух клиентов. Вместе с тем ликвидности (т. е. денег) у банков достаточно. Они увидели потенциал роста в секторе МСБ и активизировались. Банковская реклама о доступных для МСБ кредитах появилась в СМИ, в витринах банковских отделений, на уличных рекламных носителях. 

Банки ищут клиентов также на просветительских мероприятиях. Так, осенью 2017 года Ощадбанк запустил серию семинаров «Управляй финансами уверенно» (Одесса, Львов, Харьков, Днепр). В их программу включены вопросы, связанные с кредитованием (подробнее см. по ссылке http://finlitdays.bank.gov.ua/finlit/#about). 

Каковы рыночные возможности и условия кредитования?

Проекты реальной финансовой поддержки МСБ инициированы европейскими партнерами Украины. Например, в этом направлении активно работает Немецко-украинский фонд (далее – НУФ). 

Справка: НУФ – неприбыльная организация. Фонд основан в 1999 году НБУ (31,25 %), Кабмином Украины в лице Минфина (31,25 %) и Немецким кредитным учреждением для восстановления (KfW) (37,5 %) на паритетных началах. 

НУФ предоставляет кредиты за счет собственных средств отобранным банкам-партнерам для последующего кредитования субъектов микро-, малого и среднего предпринимательства.

 Кредиты выдаются, в частности, на пополнение оборотных средств, инвестиционные цели (приобретение, ремонт, реконструкцию основных средств). 

Партнерами НУФ на сегодня являются Укргазбанк, Кредобанк, Ощадбанк и другие банки. Детально с программами кредитования (условиями, суммами кредитов, процентными ставками, сроками) можно ознакомиться по ссылке http://guf.gov.ua.

На рынке работает также схема кредитования, при которой заемщику (при определенных условиях) возмещается заемщику часть процентной ставки по кредиту. 

Например, ПУМБ подписал договор о сотрудничестве с правительством Республики Беларусь, который предусматривает компенсацию части процентной ставки для покупателей белорусской техники в кредит. По сравнению со среднерыночными ставка по такому кредиту в гривнях невысока – 10 % годовых. Данная схема работы выгодна всем: клиент получает недорогой целевой кредит, поставщик наращивает сбыт и базу клиентов, банк зарабатывает на своих услугах.

Как подготовиться к визиту в банк

Обращаясь в банк за кредитом, субъект МСБ должен знать, какие этапы ему предстоит пройти. Общие требования к заемщикам у банков обычно совпадают, так как основаны на требованиях НБУ к самим банкам. При этом у каждого банка могут быть и свои специфические требования. Зная типичные условия кредитования, вы можете почти всё учесть заранее и просчитать свои шансы на успех. 

Рассмотрим подробнее, на основании чего банк принимает решение о кредитовании и по каким причинам может отказать.

1. Портрет клиента. На этапе знакомства с банком клиенту обычно предлагают заполнить подробную анкету. Это предусмотрено, в частности, процедурой финмониторинга (основание – Положение об осуществлении банками финансового мониторинга, утвержденное постановлением Правления НБУ от 26.06.15 г. № 417, далее – Положение № 417). Анкеты для клиентов банков – юридических и физических лиц содержатся в приложениях к Положению № 417. 

Из содержания анкет следует, что, помимо стандартных сведений о субъектах хозяйствования (далее – СХ), от потенциального клиента потребуют информацию, позволяющую оценить его репутацию, определить источники происхождения средств и по результатам анализа предоставленных данных установят клиенту соответствующий уровень риска. При этом учитываются: риск по типу клиента; риск услуги, которую клиент получает от банка; географический риск. Что это за риски? 

Риск по типу клиента – это имеющаяся либо потенциальная опасность, что клиент станет осуществлять финансовые операции, связанные с легализацией криминальных доходов/финансированием терроризма. Банк анализирует виды деятельности клиента, определяет, сколько тот работает на рынке, не замешан ли в судебных разбирательствах. 

Например, информация из ЕГРСР о том, что клиент выступает ответчиком в суде в хозяйственных спорах, говорит о его возможной неблагонадежности и уменьшает вероятность получения кредита. Кроме того, банк выясняет, нет ли у клиента кредитов, особенно просроченных, в других банках. При этом банк проверит не только саму компанию, но и ее собственников. 

Запутанная структура собственности, частая смена собственников, наличие связанных компаний, «карманных» предпринимателей усложняют дело. В этом случае клиенту надо пояснять детали, приносить управленческую отчетность, словом, доказывать свою благонадежность.

Географический риск – риск, появляющийся в случае, когда место нахождения (регистрации) клиента или учреждения, через которое он передает (получает) активы, зарегистрировано в государстве, отнесенном к офшорной зоне, или в государстве, которое не выполняет или ненадлежащим образом выполняет рекомендации международных, межправительственных организаций, задействованных в сфере борьбы с легализацией криминальных доходов/финансированием терроризма, и/или к которому применены международные санкции. 

Банку также может не понравиться, что клиент зарегистрирован по адресу массовой регистрации (если это, конечно, не бизнес-центр).

Риск услуги – это риск, возникающий при изменении экономической сути финансовой операции (услуги), что делает возможным ее использование для легализации криминальных доходов/финансирования терроризма, в частности если в результате определенных действий меняются направление и/или характер использования денежных потоков (п. 2 Положения № 417). 

На начальном этапе банк поинтересуется о цели получения кредита, а дальше будет систематически переоценивать уровень риска в процессе постоянного мониторинга финансовых операций клиента (п. 31 Положения № 417).

Кстати, регулятор в помощь банкам обнародовал список сайтов, где можно найти дополнительную информацию о клиентах (письмо НБУ от 17.05.17 г. № 25-0008/35441). 

От того, какой уровень риска установлен клиенту, иначе говоря, от того, насколько клиент надежен, во многом зависят его дальнейшие отношения с банком, в частности возможность и условия кредитования, стоимость и виды услуг, которые банк может предложить клиенту. 

2. Наличие залогового имущества. О том, что без надлежащего обеспечения кредит не получить, мы уже упоминали выше. Отметим, что в случае отсутствия твердого предмета залога (недвижимости) можно предложить банку в качестве залога товары в обороте, поручительство собственников. А при получении целевого кредита для приобретения основных средств последние и станут предметом залога.

3. Качество учета и финансовой отчетности. Банк обязательно проведет оценку соответствия финансовых операций клиента его финансовому состоянию, например, по данным Баланса и Отчета о финансовых результатах. Причем в случае выявления финансовых операций, которые не отвечают финансовому состоянию, в анкете отражаются результаты принятых мер по выяснению источников происхождения дополнительных средств. 

Банк с учетом риск-ориентированных подходов должен получить от клиента официальные документы, подтверждающие источники происхождения денежных средств (активов), или информацию из других открытых источников. 

Для физического лица, в том числе предпринимателя, такими источниками могут быть: заработная плата, доход, полученный от реализации продукции, оказания услуг, продажи имущества, получения наследства, страховой суммы по договору страхования, выигрыша в лотерею, приобретения права на клад, а также от других выплат согласно условиям гражданско-правовой сделки (договора). Подойдет также декларация о доходах физлица (п. 72 Положения № 417).

Данные, полученные от клиента, постоянно мониторятся, рассматриваются в динамике (в сравнении с предыдущими периодами). 

4. Соответствие финансовых показателей нормативам. Из множества финансовых показателей, характеризующих эффективность работы потенциального заемщика, банки обращают особое внимание на показатели финансовой устойчивости и их соответствие нормативным значениям:

•отношение долга к EBITDA – в пределах 2,0–2,5;

•отношение EBIT к сумме начисленных процентов – выше 2,0;

•отношение собственного капитала к заемному капиталу – в пределах 0,5–0,8 .

5. Достоверность предоставленной информации. Банк сделает все возможное, чтобы перепроверить полученную от клиента информацию. Надо быть готовым дать необходимые пояснения.

Совет: перед получением кредита воспользуйтесь так называемыми входными программами для клиентов: откройте текущий счет для ведения операционной деятельности, зарплатный проект, возьмите овердрафт для покрытия коротких кассовых разрывов. Тогда у вас возникнет позитивная история отношений с банком. После этого договариваться об условиях кредитования будет намного легче.